Avec l'augmentation du coût de la vie, vous vous demandez peut-être ce que sont les prêts sur salaire et s'ils pourraient être une solution pour alléger la pression sur les finances de votre ménage.
Avec le prix de tout qui augmente ces jours-ci, beaucoup d'entre nous cherchent des moyens d'économiser de l'argent sur la nourriture et s'inquiètent du coût de nos factures d'énergie. Bien qu'un prêt sur salaire puisse sembler être une solution facile, il pourrait aggraver vos soucis d'argent.
Myron Jobson, analyste principal des finances personnelles chez Interactive Investor, explique : « Il est facile de voir pourquoi ces prêts peuvent être tentants à première vue, surtout lorsqu'ils sont si rapides et pratiques », dit-il. "Mais bien que contracter un prêt sur salaire pour couvrir des trous dans vos finances puisse sembler une solution rapide, cela peut trop souvent piéger les gens dans un cycle d'endettement."
Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?
Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme pour de petites sommes d'argent qui vous permettent de continuer jusqu'à votre prochain paiement. Vous pouvez généralement emprunter entre 100 et 1 000 £. L'idée est que vous remboursez l'argent dans un délai d'un mois. Certains prêteurs vous accordent souvent de trois à six mois pour rembourser le prêt.
Sarah Coles, analyste senior des finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, affirme que le hic, c'est qu'ils sont notoirement chers. "Le taux d'intérêt est pénalisant et si vous manquez des paiements, les coûts augmenteront de manière alarmante."
Selon la Financial Conduct Authority (FCA), le taux annuel effectif global (APR) moyen sur un prêt sur salaire est de 1 250 %. Cependant, pour les prêts qui sont destinés à être remboursés sur des mois plutôt que sur des années, un APR n'a pas beaucoup de sens.
Pour une meilleure indication des coûts, considérez les plafonds de coûts qui limitent le montant que les prêteurs sur salaire peuvent facturer. Celles-ci ont été introduites en 2015 par la FCA, à la suite d'une campagne de la députée travailliste et militante contre les prêts sur salaire Stella Creasy :
- Les prêteurs ne peuvent pas vous facturer plus de 0,8 % d'intérêts par jour, soit 80 pences pour chaque tranche de 100 £ empruntée. La charge maximale pour un prêt de 100 £ sur 30 jours est donc de 24 £.
- Vous ne pouvez pas être facturé plus de 15 £ pour avoir manqué un paiement.
- Il ne vous sera jamais demandé de rembourser plus du double du montant emprunté, charges comprises.
Ces mesures ont largement contribué à limiter le risque que les prêts sur salaire ne deviennent incontrôlables. Mais cela reste un moyen très coûteux d'emprunter.
Les fournisseurs de prêt sur salaire ne sont pas non plus étrangers à la controverse.
La députée travailliste Stella Creasy, a lancé une campagne contre les prêts sur salaire à partir de 2012. Elle a exhorté le gouvernement à plafonner les coûts, car certaines entreprises proposaient des prêts avec des taux d'intérêt de 4 000 %. En 2014, la FCA a enquêté sur Wonga et a placé une personne qualifiée dans l'entreprise pour l'aider à réviser ses pratiques. Mais en 2018, Wonga avait fait faillite à la suite d'un déluge de demandes d'indemnisation de clients à qui des prêts à coût élevé avaient été vendus. La société mère de QuickQuid a également été placée sous administration en 2019 après avoir refusé de payer les demandes d'indemnisation.
Les prêts sur salaire nuisent-ils à votre cote de crédit?
La souscription d'un prêt sur salaire pourrait potentiellement nuire à votre pointage de crédit. En tant que forme de crédit, les prêts sur salaire apparaîtront sur votre dossier de crédit. Votre dossier de crédit donne aux prêteurs potentiels un aperçu de votre historique d'emprunt. Il leur indique combien vous avez de dettes et si vous avez déjà manqué ou effectué des paiements en retard. Même si vous ne manquez pas de paiements, les prêts sur salaire peuvent quand même réduire votre pointage de crédit.
John Webb, directeur principal des affaires de consommation chez Experian, explique : « Le fait de contracter de nombreux prêts à court terme peut réduire votre pointage de crédit jusqu'à 12 mois. Votre pointage de crédit est également calculé en fonction de l'âge moyen de vos comptes, donc avoir beaucoup de nouveaux comptes peut avoir un impact sur votre pointage.
Théoriquement, en remboursant rapidement un prêt sur salaire, vous pourriez augmenter votre pointage de crédit au fil du temps. Cependant, parce que les prêts sur salaire suggèrent que vous avez des difficultés avec l'argent, ce n'est pas quelque chose que les prêteurs aiment voir sur un dossier de crédit.
John Webb d'Experian ajoute : « Certains prêteurs sont nerveux à propos de ces types de prêts. Si vous souhaitez demander un prêt hypothécaire à l'avenir, il est judicieux d'éviter les prêts à court terme pendant au moins un an.
Les prêts sur salaire sont-ils sûrs ?
Les prêts sur salaire sont à haut risque. Même avec des prêteurs réglementés, bien qu'il y ait un certain degré de protection des consommateurs, les prêts sur salaire sont risqués. Les taux d'intérêt sont exorbitants, il y a des pénalités pour les paiements manquants et, même avec les plafonds de prix de la FCA, vous pourriez toujours finir par payer le double de ce que vous avez emprunté. C'est une mauvaise nouvelle si vous avez déjà du mal à joindre les deux bouts et qu'il est trop facile d'emprunter pour devenir une habitude.
Selon l'Autorité de la concurrence et des marchés, 75 % des emprunteurs en prêt personnel contractent plus d'un prêt par an, l'emprunteur moyen contractant six prêts par an.
N'empruntez jamais auprès d'un prêteur non réglementé par la FCA – vous faites affaire avec un usurier.
7 raisons d'éviter les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont légaux et, à condition que le prêteur soit réglementé par la FCA, offrent une certaine protection aux consommateurs. Si votre chaudière est en panne, elles peuvent sembler être une bouée de sauvetage. Cependant, ils sont toujours à haut risque.
Voici 7 raisons d'éviter les prêts sur salaire :
- Ils sont chers – emprunter 100 £ pendant 30 jours coûtera probablement 24 £
- Si vous manquez un remboursement, vous serez facturé jusqu'à 15 £
- Il est facile pour les dettes de monter en flèche. Si vous avez besoin d'emprunter ce mois-ci, êtes-vous certain de pouvoir rembourser le prêt plus les intérêts le mois prochain ?
- Ils pourraient nuire à votre capacité d'emprunter plus tard. Les paiements manqués réduiront votre pointage de crédit tandis que de nombreux prêteurs désapprouveront toute preuve de prêt sur salaire dans votre dossier de crédit.
- Vous pouvez obtenir un prêt en quelques minutes, ce qui rend l'emprunt trop facile sans y avoir réfléchi. Cela signifie souvent que vous ne finissez pas par vous attaquer à la racine de vos problèmes financiers ou par rechercher des alternatives.
- Vous pourrez peut-être trouver des moyens d'emprunt moins chers, voire gratuits.
- Un prêteur sur salaire pourrait ne pas vous soutenir. 25 % des clients de l'organisme de bienfaisance Step Change ont déclaré qu'ils ne pensaient pas que leur prêteur sur salaire avait pris des mesures raisonnables pour s'assurer qu'ils pouvaient rembourser leur prêt. Lorsque les clients ont dit à leur prêteur sur salaire qu'ils avaient de la difficulté à rembourser, moins de 50 % d'entre eux ont entendu parler de conseils gratuits sur les dettes.
Quelle est la meilleure alternative au prêt sur salaire ?
Le choix d'une alternative à un prêt sur salaire dépend de votre situation. Si vous avez une bonne cote de crédit, l'utilisation d'une carte de crédit peut être une option. Emprunter de manière informelle aux parents ou à d'autres membres de la famille peut également être une solution. Une autre option pourrait être un prêt auprès d'une caisse populaire. Ce sont des coopératives financières qui offrent des épargnes et des prêts à faible coût et sans but lucratif. Découvrez s'il existe une coopérative de crédit près de chez vous ou qui dessert le secteur dans lequel vous travaillez.
Sarah Coles, analyste des finances personnelles, déclare : « Si vous avez besoin d'argent pour un achat spécifique pour vous tenir jusqu'au jour de paie, une carte de crédit normale vous permettra d'emprunter sans intérêt jusqu'à la date de paiement. Tant que vous le remboursez intégralement à ce stade, cela ne vous coûtera rien. Si vous avez besoin d'emprunter plus longtemps et que vous êtes admissible à une carte de crédit avec 0 % sur les achats pendant une période, vous pouvez emprunter sans intérêt. Assurez-vous simplement de déterminer exactement comment vous rembourserez l'argent avant que des intérêts ne soient facturés.
En règle générale, il est préférable de ne pas emprunter à moins d'y être vraiment obligé. Au lieu de cela, cherchez à trouver des moyens de réduire vos dépenses dans la mesure du possible. Il est difficile d'économiser sur les factures d'essence et de chauffage pour le moment, mais vous pourrez peut-être vous rendre dans un supermarché moins cher ou réduire les dépenses de luxe restantes. Rédiger un budget mensuel indiquant tous vos revenus et dépenses essentielles est un bon début.
Que dois-je faire si j'ai un prêt personnel?
Si vous avez déjà un prêt sur salaire, la meilleure chose à faire est de le rembourser dès que possible – sans contracter un autre prêt à court terme pour le faire. Plus vous tardez à rembourser le prêt, plus cela vous coûtera cher. Si vous manquez des paiements, vous serez également piqué par des pénalités.
Dans de nombreux cas, mettre vos finances au microscope et rédiger un budget peut suffire à vous permettre de reprendre le contrôle de votre argent. Cependant, si cela ne suffit pas, il vaut la peine de contacter un organisme de bienfaisance tel que Step Change ou National Debtline pour obtenir des conseils gratuits sur la dette. Plus tôt vous agissez, plus il vous sera facile de vous remettre sur les rails.
